Платёжные системы для сайта физических лиц

Приём платежей для самозанятых

Самозанятый гражданин — официальный статус. Он даёт право работать в определённых направлениях и получать деньги от покупателей или заказчиков. Закон № 422-ФЗ от 27.11.2018 определяет, что самозанятые лица имеют право получать вознаграждение наличными, переводами на банковскую карту или на электронный кошелек. Можно пользоваться и банковским счётом, но это не обязательно.

Выдержка из сервиса «Яндекс.Кассы» для самозанятых:

Торговый эквайринг банковских карт недоступен самозанятым. Если хочется принимать оплату с карт через POS-терминал, придётся регистрироваться как ИП или юрлицо. Но интернет-эквайринга от платёжных систем  запрет не касается. Он полностью официален, если самозанятый выдаёт клиентам чеки через приложение «Мой налог». Мы рассказывали об интернет-эквайринге для самозанятых. 

Есть два варианта платёжных систем для самозанятых:

1. Платёжный сервис-агрегатор — обеспечивает приём оплат от клиентов разными способами (с банковской карты, электронного кошелька, мобильного счёта, платёжного терминала). Деньги зачисляются на счёт агрегатора, а после — на карту или счёт физлица.

2. Отдельная банковская карта, для разделения дохода от других поступлений. Чтобы получать платежи на карту, придётся сообщать ее реквизиты каждому отдельному клиенту. Это не всегда удобно и ограничивает возможности покупателей, пользующихся картами других банков или, например, электронными кошельками. Они не захотят платить комиссии и откажутся от заказов.

Отдельная банковская карта нужна и самозанятым, которые работают через платёжные агрегаторы. Во-первых, так проще вести учёт. Во-вторых, снижается риск блокировки. Не все банки приспособили свои условия к закону о самозанятых. Поэтому лучше оформлять отдельный карточный счёт — по возможности, специализированный. Например, Сбербанк предлагает самозанятым цифровую карту.

Прослушайте правила поведения на борту

Нам никогда не хотелось приходить в офис, делать работу и получать оплату деньгами. Финансовая составляющая очень важна, но она не заменит удовольствия от хорошо сделанной работы. Мы уже писали платежные системы, в том числе и на предыдущих местах работы. И примерно представляли, чем мы не хотим заниматься. А не хотелось стандартных, но проверенных решений, не хотелось скучного энтерпрайза.

И мы решили подтянуть в работу максимальный свежак. В разработке платежных систем часто ограничивают новые решения, мол, зачем вам докер вообще, давайте-ка без него. И вообще. Несекьюрно. Запретить.

Мы решили ничего не запрещать, а наоборот, поощрять все новое. Так у нас в продакшене построился Макросервис из огромной кучи приложений в докер-контейнерах, управляемый через SaltStack, кластеры Riak’а, Consul в качестве Service Discovery, оригинальная реализация трассировки запросов в распределенной системе и множество других замечательных технологий.

И все это безопасно настолько, что можно без стыда публиковать программу Bugbounty на hackerone.com.

Разумеется, первые же шаги по этой дороге оказались усеяны каким-то уж совсем неприличным количеством граблей. Как мы по ним пробежались, мы обязательно расскажем, также расскажем, например, почему у нас нет тестовой среды, а весь процессинг можно развернуть на ноутбуке разработчика простым .
Как и еще кучу интересных вещей.

Спасибо, что выбрали нашу авиакомпанию!

P.S.: Original content! Все фотографии в посте — сцены из жизни нашего офиса.

Платёжный агрегатор: что это, зачем он нужен и как выбирать?

• YANDEX.KASSA — работает с банковскими картами Visa, MasterCard, Maestro, МИР, с электронными деньгами и банкингом, поддерживает взаимодействие с Apple Pay и Android Pay. Заявляет 20 способов оплаты для конечного пользователя. Комиссия — 3,5%, вывод средств два раза в день.
• RBK Money — работает с банковскими картами и переводами, платёжными терминалами DeltaPay и «Евросеть», интернет-банкингом «Альфа-клик» и электронными деньгами, поддерживает взаимодействие с Apple Pay и денежной системой переводов Contact. Заявляет 11 способов оплаты для конечного пользователя. Комиссия — 3,9%, вывод средств — на следующие сутки.
• ROBOKASSA — работает с банковскими картами Visa, MasterCard, с электронными деньгами и счетами в интернет-банке, взаимодействует с терминалами моментальной оплаты, сотовыми операторами и салонами связи, Apple Pay и Android Pay. Заявляет 26 способов оплаты для конечного пользователя. В партнёрах — упомянутый банк «Точка», т. е. через «Робокассу» с «Точкой» можно и ИП при необходимости открыть. Не отходя, так сказать, от «Робокассы». Комиссия — 3,9%, вывод средств — на следующие сутки.

От теории — к практике: что делать, чтобы оцифроваться

1. «Швея с изюминкой», это одна моя старая знакомая. Её бизнес — это руки, фантазия и одна швейная машинка. Она шьёт костюмы для фитоняш и гимнасток: цена одного костюма 10-летней фигуристки или купальника для конкурса «Мисс Олимпия Город N-2018» может доходить до 70 000 рублей. Поскольку ценник швеи гуманнее магазинного, а работа очень качественная, то заказы к ней идут буквально отовсюду. Её оборот составляет около 200 тыс. руб. в месяц. Но это всего лишь девочка, у которой нет ни ИП, ни даже юридического лица.
2. «Перепродажник» — типичный магазинчик из двух гиков, с сайтом-визиткой, сделанным самостоятельно, пабликами в соцсетях и одной точкой самовывоза в городе. Это примерно то, чем я занимался раньше, и бизнес «передал» по наследству брату, он (и бизнес и брат) до сих пор работает. Перепродажа востребованных китайских гаджетов и комплектующих к ним, редкие кубики Рубика 17х17 и прочая интересная ерунда. Это уже ИП с ежемесячным оборотом около 300 тыс. руб.
3. «Прижимистая майка» — малый бизнес, может быть, даже не ИП, а целое ООО из 3-5 человек. Это как раз бизнес моих друзей, в котором мне предлагают участвовать. Ребята печатают майки с весёлыми или оригинальными принтами, имеют пару «островков» в крупных торговых центрах города, у них есть какой-никакой учёт торговли. Оборот в месяц стабильно превышает 500 тыс. руб., но они считают каждую свою копейку и хотят расти.

Как принимать оплату на сайте

Для того чтобы начать принимать оплату на своем сайте, не надо рыскать по сети и искать различные варианты, есть довольно отличный сервис, которым я сам успешно пользуюсь и Вам его советую, это сервис e-autopay.com, здесь все просто и понятно, есть обучающее видео в котором, показаны все основные настройки

Важно, что Вам не надо быть технически подкованным специалистом для настройки своего аккаунта, все довольно легко и с настройками справиться любой желающий. А если Вы попробуете настроить другой сервис для приема оплаты, то там потребуются довольно серьезные знания и придется немного попотеть, а самое главное Вы можете вообще не сделать настройки и забросить это дело, многие на этом спотыкаются и бросают заниматься своим маленьким бизнесом

Именно в этом и есть огромная проблема для новичков.

Но если Вы решите работать с e-autopay, то Вы забудете о проблеме приема платежей, Вам не нужны аттестованные кошельки, зарегистрированное ИП и все остальное. Здесь Вы сможете начать с обычными кошельками и даже настроить оплату наложенным платежом. Если Вы будете продавать физические товары, то наложенный платеж это один из самых основных источников приема платежей, покупателю такой вид ближе, так как он более или менее застрахован и производит оплату при получении на почте.

Вот здесь Вы сможете посмотреть образец страницы оплаты одного из моих курсов, нажмите на ссылку ниже и посмотрите образец:

Как видите довольно симпатичная страница, все делается очень просто, можете настроить так как Вам это нужно, добавить описание и так далее, затем у Вас будет ссылка на эту страницу и Вам останется только разместить ссылку в кнопке «Оформить заказ» или «Приобрести» и так далее. Также есть возможность создания своего магазина, конечно пользование сервисом стоит денег, но когда я его нашел, я ни минуты не сомневался и сразу произвел оплату, хотя сервисом можно начать пользоваться и бесплатно, там есть 10-ти дневный бесплатный период.

Оплата небольшая, всего 1700 рублей в год, это очень дешево, учитывая все возможности сервиса. Можно настроить прием любых существующих платежей, страницы товаров, а также сделать свою партнерскую программу, моя партнерская программа, тоже работает на данном сервисе, также как и партнерские программы известных инфобизнесменов, таких как Азамат Ушанов, Тим Ворон и многие другие, сейчас все больше и больше пользователей прибегают к услугам данного сервиса.

Вот что пишут создали сервиса на своем сайте, цитирую:

Какие есть платежные системы для интернет-магазинов

• география системы, особенно если в числе ваших покупатели есть жители не только России. Условия для платежей из стран СНГ, Европы, США и Канады, и т. п. необходимо изучать отдельно;
• условия вывода денежных средств. Как часто и насколько быстро вы можете их выводить.

Рассмотри популярные у предпринимателей сервисы более подробно.

Маркетинговые продукты Calltouch

Сквозная аналитика
Все данные в одном интерфейсе
Коллтрекинг
Определение источника звонков
Предикт
Речевая аналитика
Оптимизатор
Автоматическое управление рекламой
Обратный звонок
Виджет звонка с сайта
Антифрод
Защита от накрутки звонков

WebMoney

Эта система является одной из старейших в Рунете — работает уже двадцать лет. Чтобы использовать её для приёма платежей потребуется получить аттестат продавца. Дополнительное преимущество сервиса в том, что он позволяет принимать оплату в Bitcoin. Если у вас высокотехнологичный продукт для аудитории, идущей в ногу со временем, — это то, что нужно.

Платежи в WebMoney остаются одними из самых безопасных. По желанию их можно защитить кодом протекции, который передаётся получателю. Его вводят в специальное поле для зачисления денежных средств.

Деньги продавцу поступают мгновенно. Комиссия составляет 0,8%, но не распространяется на переводы между кошельками одного типа.

Яндекс. Деньги

Эта система платежей, принадлежащая одноименному поисковику, является одной из наиболее популярных. Пользоваться ей существенно проще с точки зрения и понятного интерфейса, и легкости открытия кошелька.

Яндекс.Касса не отличается простотой настройки. Приготовьтесь потратить на работу в личном кабинете и согласования с менеджером несколько дней.

Платежная система Киви Кошелек

Для покупателя основное преимущество Qiwi – предельная простота. То, что называют в народе «проще некуда». Чтобы открыть кошелёк нужен только номер телефона, а сама операция займет меньше минуты.

Впрочем, продавцу, если он планирует выводить из системы более 60 тысяч рублей пройти процедуру идентификации всё же придётся. Выше уже упоминалось, что есть и ограничения на сумму платежа — он не может превышать 15 тысяч рублей.

Киви не берёт комиссию за платежи и переводы внутри системы. Однако за вывод средств она выше, чем в других аналогичных сервисах.

Робокасса

• по банковским картам;
• электронные деньги;
• с помощью интернет-банков;
• с баланса мобильного телефона;
• через платежные терминалы.

К оплате принимаются не только карты Visa, но и Master Card. Причем на территории как России, так и СНГ, и Евросоюза. А вот для приёма платежей в США и Канаде Робокасса не подойдёт.

PayPal

Мировой лидер на рынке платежных систем. У этой системы 150 миллионов пользователей по всему миру.

В России ситуация иная. Система платежей работает для российских пользователей только с 2011 года. При этом они получают доступ к ограниченному функционалу с возможностью оплаты покупок и ввода денежных средств. Вывести их в российской версии нельзя.

Для приема платежей владельцу магазина потребуется корпоративный счет PayPal. Минимальная комиссия за использование системы составляет 3,9% от стоимости покупки + 10 рублей за каждую операцию.

Fondy

Visa, MasterCard, Apple Pay или Google Pay – покупатели могут платить вам любым способом, тогда как вам достаточно иметь только один банковский счет, на который будут зачисляться все платежи независимо от валюты и используемой для оплаты платежной системы.

Есть у Fondy и другие преимущества:

• Быстрая и удобная оплата в несколько кликов.
• Высокий уровень защиты транзакций: сертификат безопасности PCI DSS, шифрование SSL, двухфакторная аутентификация 3-D Secure.
• Гибкая настройка платежей, в том числе напоминаний о незавершенных покупках.
• Мгновенный возврат средств при отмене покупки.
• Низкая комиссия за транзакцию.
• Сбор статистики по удачным и неудачным операциям.

Perfect Money

Эта система проста в применении. Для регистрации нужно выполнить несколько несложных операций с использованием адреса электронной почты. Однако, чтобы получить доступ к полному функционалу системы, потребуется верификация с предоставлением сканированных копий документов.

Интересный факт: пользователям Perfect Money ежемесячно начисляются проценты на средства, которые хранятся на счете. В этом смысле аккаунт похож на обычный банковский вклад.

Комиссия за переводы внутри системы составляет 0,5%.

2 сервиса, работающих с незарегистрированными физлицами

Есть системы, которые принимают онлайн-платежи с зачислением на электронный кошелёк или личную банковскую карту физлица, не прошедшего идентификацию. Работая с ними, нужно помнить два правила:

1. Скорее всего, это делается в обход закона (то есть, найдены определённые юридические уловки).

2. Есть ограничения по суммам и возможности вывода средств (это нужно уточнять в правилах выбранного сервиса).

Free-Kassa

В условиях платёжного сервиса упоминается возможность открытия мерчант кассы для приёма платежей через сайт физическими лицами. Вывод средств возможен только на электронный кошелёк.

Плюсы: простое подключение, приём платежей с банковских карт и электронных кошельков.

Минусы: комиссии выше, чем для юрлиц и ИП

Тарифы: 7 % — «Яндекс.Деньги», 6 % — «Сбербанк Онлайн», 7 % — QIWI и т .д.

Подробный разбор сервиса Free-Kassa  вы можете найти на нашем сайте

Interkassa

Украинский сервис, не попадающий под требования Центробанка РФ. Поэтому может работать в том числе и с незарегистрированными физлицами.

Плюсы: простое подключение, более 70 вариантов оплаты, мультивалютность (в том числе работа с криптовалютами).

Минусы: есть жалобы на нестабильность работы, безынициативную службу поддержки. Перед подключением сайт должен пройти проверку.

Тарифы: банковские карты — от 2,2 %, электронные кошельки — от 3 %, терминалы — от 6,5 % и т.д

Корзина, в которую можно положить покупки даже во время торнадо

Наш подход в создании платежного процессинга заключается в том, чтобы предоставить возможность всегда запустить платеж. Без разницы, что творится у нас внутри — сгорел сервер, админ запутался в сетях, отключили электричество в здании/районе/городе, у нас дизель хм… потеряли

Неважно. Сервис все равно позволит запустить платеж

Подход звучит знакомо, не так ли?

Да, мы вдохновлялись концепцией, описанной в Amazon Dynamo Paper. Парни из Амазона тоже строили все так, что пользователь должен иметь возможность положить книжку в корзину, какая бы жуть ни творилась по ту сторону его монитора.

Конечно, мы не нарушаем законы физики и не придумали как опровергнуть CAP-теорему. Не факт, что платеж тут же и проведется — ведь могут быть неполадки и на стороне банков, но запрос сервис создаст, и пользователь увидит, что все сработало. Да и нам до идеала еще десяток листингов беклога с техническим долгом, чего греха таить, можем и 504 ответить изредка.

Приём платежей незарегистрированным физлицом: за и против

Представьте ситуацию: преподаватель решил записать собственный курс обучения китайскому языку и продавать его через интернет. Он только начинает бизнес и хочет попробовать свои силы, поэтому решает не регистрировать ИП или юрлицо. Он создаёт свой сайт и отправляется на поиск платёжных систем, которые можно подключить для приёма платежей онлайн.

Большинство платёжных систем отказываются работать с ним, так как он не зарегистрировал бизнес. Закон от 2 августа 2019 г. запрещает операторам электронных платёжных средств, юридическим лицам и предпринимателям работать с физлицами, не прошедшими идентификацию.

Но лазейки есть всегда. Потратив пару часов, начинающий бизнесмен находит систему, которая обрабатывает онлайн оплаты через сайт и зачисляет деньги на личную карту или электронный кошелёк физлица. Преподаватель решает, что на первое время воспользуется таким вариантом.

Однако законодательство РФ не содержит понятия «первого времени». Зато в нем есть термины «незаконное предпринимательство» и «уклонение от уплаты налогов». Согласно ст. 171 УК РФ, нелегального бизнесмена могут наказать штрафом до 500 тыс. рублей или лишением свободы до 5 лет.

Даже если удастся найти платёжную систему, работающую с физическими лицами, всегда есть риск оказаться под прицелом государственных служб. А платёжный посредник может без предупреждения прекратить сотрудничать с физлицом и заблокировать его счёт.

Где деньги, Лебовски?

Если взять бесконечное количество денег, возможно, удастся построить бесконечно надежный процессинг. Но это не точно. Да и денег нам особо не выделили. В аккурат на сервера уровня «качественный, но Китай».

К счастью, это привело к положительным эффектам. Когда понимаешь, что тебе как разработчику, будет несколько затруднительно получить 40 физических ядер, адресующих 512GB оперативки, приходится выкручиваться и писать маленькие приложения. Зато их можно развернуть сколько угодно много — сервера все-таки недорогие.

Еще в нашем мире любые сервера имеют тенденцию не возвращаться после перезагрузки к жизни, или даже ловить отказ блоков питания в самый неподходящий момент.

С оглядкой на все эти ужасы, мы научились строить систему с расчетом на то, что любая ее часть обязательно внезапно сломается. Сложно припомнить, вызвал ли этот подход какие-либо неудобства для разработки онлайн-части процессинга. Возможно, это как-то связано с философией эрлангистов и их знаменитой концепцией LetItCrash?

Но с серверами легче.

Мы разобрались, где размещать приложения, их много, они масштабируются. База тоже распределенная, мастера нет, сгоревшие ноды не жалко, можем быстро нагрузить телегу серверами, приехать в ДЦ и покидать их вилами в стойки.

Но с дисковыми массивами так не поступить! Выход из строя даже небольшого дискового хранилища — это отказ части платежного сервиса, чего мы себе позволить не можем. Дублировать СХД? Слишком нецелесообразно.

А дорогие брендовые дисковые массивы мы себе позволить не хотим. Даже из простого чувства прекрасного — они не будут смотреться рядом со стойками, где ровными рядами набиты ноунеймы. Да и неоправданно дорого это все стоит.

В итоге мы решили не использовать дисковых массивов вообще. Все блочные устройства у нас крутятся под CEPH на одинаковых недорогих серверах — мы можем ставить их в стойки в больших, нужных нам количествах.

С сетевым железом подход не сильно отличается. Берем середнячков, получаем хорошее, подходящее под задачи оборудование совсем недорого. На случай выхода из строя свитча — параллельно работает второй, а на серверах настроен OSPF, сходимость обеспечена.

Таким образом у нас получилась удобная, отказоустойчивая и универсальная система — стойка, набитая простыми дешевыми серверами, несколько свитчей. Следующая стойка. И так далее.

Просто, удобно и в целом — очень надежно.

Что нужно знать

Поскольку речь идёт о выручке магазина, к изучению платежных систем лучше подойти с особым вниманием. При выборе нужно учитывать следующие моменты

Комиссия

С каждого проведенного платежа системы взимают комиссию. Получателем её будет банк эквайер, то есть принимающий оплату, а не эмитент, то есть выпустивший кредитную карту пользователя.

У агрегаторов комиссия нередко рассчитывается отдельно за каждый способ оплаты. На её размер также могут влиять тип бизнеса и оборот юридического лица, которое заключает договор.

Важно: внимательно изучите документацию платежной системы при заключении договора. Это поможет избежать скрытых комиссий и их индивидуального расчета на отдельные виды транзакций

Подключение

Требуется выбрать платежную систему и заключить договор на обслуживание. Так как конкуренция среди подобных сервисов высока, наблюдается тенденция к упрощению порядка подключения.

Для того чтобы сайт подключили к платежной системе, он должен соответствовать требованиям. У каждого сервиса они свои и изменения в них происходят регулярно.

Основные «нетехнические» требования к сайту:

Если заявка на подключение будет отклонена, владелец магазина может устранить имеющиеся несоответствия и подать её повторно.

Техническая интеграция

Уровень сложности установки платежных систем на сайт зависит от того, является ли он самописным или работает на конструкторе. Во втором случае достаточно активировать соответствующий плагин.

Владельцам сайтов на самописных CMS повезло меньше — для интеграции системы платежей потребуется обратиться к программисту. Однако, специалистов, выполняющих данную операцию, найти несложно, ведь она очень востребована.